Raha on ensisijainen vaatimus minkä tahansa rahallisen oston tekemiselle. Se voi olla toimiva yritys tai toimiva perhe, rahasta on tullut tärkeä osa jokaisen elämää.
Varat syntyvät luonnollisesti yksilön tuloista. Hänen saamansa palkka tai liiketoiminnasta ansaitut tulot hyödynnetään monin tavoin hänen tarpeeseensa.
Se voi olla hänen perheelleen, se voi olla myös mitä tahansa ostoa tai se voi olla myös palkan maksamista hänen työntekijöilleen. Syntyneillä tuloilla on tapansa nähdä myös kulut.
Pankit syntyivät pääasiassa rahojen säästämiseksi. Tämä hyödytti ihmisiä, sillä yritysten kautta tuotetut rahat talletettiin pankkiin myöhempää käyttöä varten.
Ajan myötä ihmisten tarpeet ja toiveet muuttuivat. Se muuttui siinä määrin, että myös rahan tarve kasvoi.
On myös huomioitava maapallon ympäristöolosuhteet, ja myös ihmisten sairastumisnopeus kroonisiin sairauksiin on lisääntynyt. Hoitoon tarvitaan siis myös rahaa.
Entä jos rahatarve on enemmän kuin pankin saldo? Entä jos ansaitut tulot eivät riitä tietyn ostoksen tekemiseen?
Pankit ottivat käyttöön kaksi tärkeää järjestelmää nopeaan rahanmaksuun pankin puolelta, joita asiakas voi käyttää ja maksaa sen takaisin pankille myöhemmin minimaalisella korolla. Toista kutsutaan tilinylitykseksi ja toista termilainaksi.
Molemmat auttavat parantamaan taloudellista tilannetta huomattavasti. Molemmat ovat kuitenkin erilaisia.
Tilinylitys vs määräaikainen laina
Ero tilinylityksen ja määräaikaisen lainan välillä on käyttö, tilinylitystä käytetään lyhytaikaisiin toimintakuluihin, kun taas Termilaina käytetään yleensä pitkäaikaisesti ja sillä tehdään arvokkaita ostoksia.
Sekkinylityksen ja määräaikaisen lainan vertailutaulukko (taulukkomuodossa)
| Vertailuparametri | Tilinylitys | Määräaikainen laina |
|---|---|---|
| Merkitys | Sekkinylitys on luoton jatkaminen varojen nostamiseksi, vaikka tilin saldo olisi nolla. Pankin kanssa tehty järjestely, että käyttötilille asetetaan tietty raja nostolle, vaikka varat olisivat nollassa. | Määräaikaisella lainalla tarkoitetaan pankin etukäteen tarjoamia varoja tietylle ajalle, jonka kuluessa se on maksettava takaisin. Laina-aika on kiinteä. |
| Käytetty määrä | Pankki tarjoaa pienemmän summan tilinylityksen kautta. Raja asetetaan ja rahat voidaan nostaa rajan sisällä tilinylityksenä. | Yleensä lainat ovat suurempia määriä. |
| Kiinnostuksen taso | Sekkinylityssumman korko on yleensä korkeampi kuin määräaikaisen lainan korko. | Lainalle maksetaan vähemmän korkoa kuin tilinylityssummalle. |
| Tarkoitus | Sekkinylitys otetaan yleensä lyhytaikaisiin kuluihin. | Lainat ovat pitkäaikaisia ja auttavat tekemään arvokkaita ostoksia. |
| Selvityksen kesto | Takaisinmaksuaika on hyvin lyhyempi tilinylityssummalla. | Laina-aika on yleensä pidempi kiinteällä takaisinmaksupäivällä erissä. |
Mikä on tilinylitys?
Sekkinylitys on pankin tarjoama mahdollisuus nostaa varoja pankkitililtä, vaikka tilin saldo olisi nolla. Tätä mahdollisuutta tarjotaan, kun asiakas on sopinut pankin kanssa tietyn rajan asettamisesta nostolle hyväksyttävällä korolla.
Yksinkertaisesti sanottuna tilinylitys on pankkitilin luoton jatkaminen, kun se saavuttaa nollan. Näin asiakas voi käyttää varat, vaikka tilin saldo olisi nolla.
Tämä lainattava summa on pankin tilille asettaman rajan sisällä. Nostetusta määrästä peritään korkoa ja se sisältää myös tilinylitysmaksun.
Sekkinylitysvaihtoehtoa käytetään yleensä lyhytaikaisiin voittoihin ja se on maksettava myös lyhyellä aikavälillä. Tämän järjestelyn korko on korkeampi kuin muiden rahanlainausvaihtoehtojen korko.
Pankki tarjoaa tämän palvelun minkä tahansa maksun suorittamiseen, suojatakseen hänet maksamatta jättämiseltä. Korkoa puolestaan peritään käytetylle määrälle.
Tilinylityksellä käytettävissä oleva summa on pienempi ja riippuu pankista ja pankkitilin tilasta. Tämä on myös eräänlainen laina, jossa asiakas saa maksaa saamansa lainan koron.
Mikä on määräaikainen laina?
Määräaikainen laina on pankin asiakkaalle tekemä rahoitusjärjestely, joka maksetaan takaisin säännöllisin määräajoin. Määräaikainen laina on pankin tarjoama rahalaina, joka kestää yhdestä kymmeneen vuotta.
On tiettyjä lainoja, jotka voivat kestää jopa 35 vuotta. Määräaikaisia lainoja tarjotaan niin yksityisille kuin pienille yrityksille.
Lainaa käytetään yleensä arvokkaisiin ostoihin. Korko ei ole yhtä korkea kuin tilinylitys, mutta se on kiinteä.
Säännölliset maksut suoritetaan kuukausittain erässä, joka sisältää koron ja pääoman.
Rahoitusasiantuntijat neuvovat aina varmistamaan, onko korko kiinteä vai vaihtuva. Koska korkotaso voi vaikuttaa tuleviin maksuihin, jos korot vaihtelevat.
Toinen näkökohta, joka on huomioitava määräaikaista lainaa otettaessa, on koron tyyppi. On suositeltavaa tarkistaa, onko peritty korko korkoa, jos kyllä, maksettavaa määrää korotetaan lähiaikoina. On myös suositeltavaa ottaa määräaikaisia lainoja rajoitetuksi ajaksi, ei kovin pitkäksi ajaksi. Markkinoiden haavoittuvuus voi vahingoittaa pankkijärjestelmää ja taloutta.
Tärkeimmät erot tilinylityksen ja määräaikaisen lainan välillä
- Pankin tarjoamat mahdollisuudet kassakriisitilanteiden ratkaisemiseen ovat kiitettävät. On viisasta tietää erot valitaksesi paras. Pääasiallinen ero tilinylityksen ja määräaikaisen lainan välillä on käyttö, tilinylitystä käytetään yleensä lyhyellä aikavälillä pieniin käteistarpeisiin. Laina on pitkäaikainen ja sitä käytetään myös arvokkaiden tavaroiden ostoon.
- Myös pankin molempiin tapauksiin tarjoama rahamäärä vaihtelee, tilinylitys auttaa asiakasta pienemmällä rahamäärällä, kun taas määräaikaiset lainat ovat suuria.
- Pankkien tilinylityskorko on aina suurempi kuin määräaikainen laina.
- Kesto tilinylityssumman takaisinmaksuun on lyhyempi verrattuna määräaikaisiin lainoihin. Laina-aika voi olla jopa 35 vuotta.
- Sekkinylitys ei vaadi uuden tilin luomista, normaalisti määräaikaisen lainan luomiseen tarvitaan lainatili, jolle lyhennykset näkyvät. Pankki luo lainatilin automaattisesti, kun laina on lunastettu.
Johtopäätös
Varojen käyttö oikeaan tarkoitukseen on aina kiitettävää. Lainat ja tilinylitykset voivat aiheuttaa tuhoa henkiselle vakaudelle. Rahanhallintatekniikkaa tarvitaan tulevaisuuden hyvinvointiin. Pankeilla on uskomattomia palveluita asiakkaille.
Asiakkaan on valittava, mitä vaaditaan ja mitä ei. Sellaisenaan on selvää, että tilinylitys ei voi taata lisää rahaa, mutta sillä voidaan hallita odottamattomia kuluja. Määräaikaiset lainat voivat olla ajoittain sijoituksia, jos ne kanavoidaan oikein.
Pankin tuki säilyy ikuisesti, jos velat selvitetään ajallaan ilman muistutuksia. Jos et maksa ajoissa, ylimääräisiä maksuja ja luottopisteitä voi esiintyä.
- https://www.nber.org/papers/w17028.pdf
- https://www.jstor.org/stable/3520305
