Lainat ovat tärkeä osa pankkitoiminnallisuutta, joka auttaa rakentamaan kansakunnan taloutta. Rahoituslaitokset auttavat henkilöä tai yritystä taloudellisesti hankkimaan omaisuutta tai käyttämään sitä henkilökohtaisista syistä.
Vastineeksi pankit veloittavat koron, joka yksilön tai yrityksen on maksettava periaatteen mukaisesti tietyllä ajanjaksolla. Tämä transaktio auttaa pankkeja tarjoamaan kumulatiivista korkoa asiakkaille, joilla on säästö- tai shekkitili.
Pankki on laitos, joka käyttää rahaa myytävänä hyödykkeenä. Rahalle kertyy korkoa säästäessä ja rahalle myös lainana.
Tämä saldo saavutetaan joka vuosi, ja tämä auttaa myös pankkia olemaan kannattava omissa liiketoiminnoissaan. Ihmisille tarjottava laina on tiettyjen pankkien asettamien normien alainen. Normeilla selvitetään henkilön luottokelpoisuus tarjota lainaa. Tämä auttaa myös pankkeja selvittämään enimmäismäärän, jonka yksityishenkilö tai yhteisö voi lainata.
Maksimisummaa, jonka henkilö voi lainata pankista tai käyttää sitä luottokortilla, kutsutaan limiittiksi. Tämä raja määräytyy hakijan velkasuhteen perusteella. Nämä kaksi terminologiaa toimivat käsi kädessä pankkisektorilla. Niiden välillä on muutamia merkittäviä eroja, jotta voidaan ymmärtää niiden toimivuus pankkijärjestelmässä.
Laina vs Limit
Lainan ja Limitin ero on se, että laina on rahasumma, jonka henkilö tai organisaatio lainaa pankista, kun taas raja on suurin lainasumma, jonka pankki voi tarjota yksityishenkilölle tai organisaatiolle. Pankki määrittää rajan ja asiakas voi lainata minkä tahansa rajan alittavan summan.
Lainan ja rajan vertailutaulukko (taulukkomuodossa)
| Vertailuparametri | Lainata | Raja |
|---|---|---|
| Merkitys/määritelmä | Laina on rahamäärä, jonka asiakas lainaa maksaakseen takaisin korolla tietyn ajan kuluessa. | Raja on suurin lainasumma, jonka asiakas voi lainata pankista. |
| Laskentapohja | Lainan määrä lasketaan lainanantajapankin asettaman marginaalin mukaan. | Raja lasketaan analysoimalla tulojen ja velkojen suhdetta. |
| Muutos summassa | Lainasumma voi vaihdella missä tahansa luoton tarjoaman rajan välillä. | Raja voi vaihdella tai muuttua, kun tulojen ja velkojen suhde muuttuu paremmaksi. |
| Muutosten taajuus | Lainasumma voi muuttua asiakkaan tarpeiden mukaan ja se voi olla usein, mutta sen on oltava rajan sisällä. | Rajan muutostaajuus on niin pienempi |
| Päättävä viranomainen | Laina on lainanantajapankin sanktio. | Limiitistä päättää luottokomitea. |
Mikä on Laina?
Laina on rahasumma, jonka asiakas lainaa pankista. Nämä pankin etukäteen tarjoamat rahat odottavat asiakkaan maksavan takaisin koron kanssa, joka on määritetty etukäteen ennen lainan nostamista.
Laina on rahoitustapahtuma, jossa asiakas hakee sitä. Pankki tarkastaa asiakkaan luottokelpoisuuden ja mahdolliset limiitit.
Kun lainasumma on hyväksytty, pankin ja asiakkaan tulee tehdä sopimus takaisinmaksusta. Tämä sisältää ajanjakson ja lainatun rahamäärän korkoprosentin.
Lainaa on erilaisia; henkilökohtaiset lainat, asuntolainat, yrityslainat, asuntolainat ja niin edelleen. Olipa laina mikä tahansa, yksi näkökohta pysyy muuttumattomana, että asiakas maksaa lainan takaisin korkoineen tasasuuruisina kuukausierinä.
Monilla lainoilla on erilaisia korkoprosenttia. Lainat luokitellaan myös vakuudellisiin ja vakuudettomiin lainoihin.
On ihanteellista ymmärtää, että vakuudettomilla lainoilla on korkeampi korkoprosentti verrattuna vakuudellisiin lainoihin. Vakuudettomat lainat voivat olla luottokorttia, henkilökohtaista lainaa ja mikä tahansa laina, joka ei vaadi vakuuksia.
Asuntolaina on vakuudellisin laina molemmille osapuolille; pankki ja asiakas. Asiakkaan on toimitettava paljon asiakirjoja ja tarjottava kiinteistö vakuudeksi.
Vakuuden tulee olla korkeampi arvo verrattuna lainaan. Pankille ei ole riskiä ja tarjottu määrä on myös erittäin korkea verrattuna vakuudettomiin lainoihin.
Mikä on Limit?
Limiitillä tarkoitetaan enimmäismäärää, jonka yksityishenkilö tai yhteisö voi lainata pankista. Tämän määrää pankki, joka hyödyntää asiakkaan velka-tulosuhdetta ja se pysyy kiinteänä.
Asiakas voi hyödyntää lainaa tarjotussa limiitissä, eikä hän voi koskaan ylittää rajaa. Lainan enimmäismäärä on kiinteä luottokortille, tilinylityssummalle, henkilökohtaisille lainoille ja kaikenlaisille lainoille, jotka ovat lainaamisen alla.
Rajan vahvistaminen ei myöskään tarkoita, että laina hyväksytään. Rajan selvittäminen on eri asia kuin lainan tarjoaminen.
Yleensä 36 %:n velka/tulosuhde katsotaan lainanottajille kannattavana asettaa raja. Muut tekijät tulevat kuvaan, kun vahvistetaan rajaa, luottoluokitusta ja luottohistoriaa.
Luottokortin rajan asettamisessa tärkein näkökohta on luottohistoria. Lainanantajat voivat myös tarkistaa asiakkaan luottokelpoisuuden tarkistamalla maksukyvyttömyyshistorian, mahdolliset konkurssit.
Lainausrajan selvittämiseksi huomioidaan myös asiakkaan työhistoria. Nämä kaikki ovat osa vakuudettomien lainojen tarjoamista.
Vakuudellisten lainojen tapauksessa rajan vahvistamiseksi selvitetään kiinteistön kulusuhde. Asunnon kustannussuhde ei saa koskaan ylittää 28 prosenttia.
Tärkeimmät erot lainan ja rajan välillä
Johtopäätös
Rajan kiinnityksellä on suuri rooli varojen lainaamisessa. Asiakirjat ja pankkimenettelyt ovat enemmän verrattuna lainan hyväksymisasiakirjoihin. Nämä tiukat lainan enimmäismäärän asettamisen normit edellyttävät, että pankki on suojatulla alueella.
Rahat ovat kaikkien muiden ihmisten jälkeen. Pankin kykyä tarjota korkoja pankkitilillä oleville asiakkaille ei saa haitata turhilla tarkasteluilla ja toimilla lainaa tarjottaessa kenellekään. Täydellinen luottohistoria kirjataan muistiin ennen rajan asettamista.
Raja ei voi koskaan nousta korkealle, ellei velkaantuneisuus parantu. Se riippuu suurelta osin myös asiakkaan takaisinmaksun huolellisuudesta.
- https://www.aeaweb.org/articles?id=10.1257/pol.20140108
- https://escholarship.org/content/qt0m60s01q/qt0m60s01q.pdf
