Lainausjärjestelmät olivat saatavilla jo 3000 vuotta sitten. Yksi aikaisemmista lainausjärjestelmistä oli panttilainaus eli vakuuksien keräämisjärjestelmä rahan tarjoamiseksi vastineeksi.
Lainaus on prosessi, jossa lainanottajalle annetaan rahaa, jotta se maksetaan takaisin korkoineen. Korko käytettävissä olevalle summalle on ennalta määritetty. Myös takaisinmaksutavat vaihtelivat. Tietyissä tapauksissa rahat lainataan ja vastaava määrä tavaraa annetaan vakuudeksi.
Muutamissa tapauksissa rahat lainataan ja palautetaan maatilalla tai pellolla työskentelemällä. Myös työskentelyaika on ennalta määrätty.
Ajan myötä, kun pankkijärjestelmä kehittyi itsenäiseksi rakenteekseen, se tarjosi lainoja yksityishenkilöille ja yrityksille. Vastineeksi yksityishenkilöt ja yrittäjät maksoivat summan takaisin korkoineen.
Pankki päättää lainattavan rahan määrän asiakkaan pyynnöstä ja myös pankin lainoille asettamien kelpoisuusehtojen perusteella. Pankki päättää myös takaisinmaksuehdoista, jotka sisältävät koron ja laina-ajan, jonka kuluessa laina on selvitettävä.
Kaksi tärkeää pankkitoiminnan terminologiaa ovat laina ja EMI. Ne molemmat liittyvät toisiinsa liiketoimintamuodossa, mutta näiden kahden välillä on eroja.
Laina vs EMI
Lainan ja EMI:n välinen ero on transaktiotapa. Laina on pankin asiakkaalle tarjoama rahallinen tuki, kun taas EMI on takaisinmaksunormi varojen palauttamiseksi kiinteässä ajassa kiinteällä korolla.
Lainan ja EMI:n vertailutaulukko (taulukkomuodossa)
| Vertailuparametri | Lainata | EMI |
|---|---|---|
| Merkitys | Laina on rahaa, jonka pankki antaa asiakkaalle lainan arvon myöhempää takaisinmaksua varten korkoineen. | EMI (Equated Monthly Installments) on transaktiotapa, jolla laina maksetaan takaisin kiinteänä ajanjaksona kiinteällä korolla. |
| Mieluummin | Asiakas käyttää lainaa ostaakseen arvokkaita esineitä, joita hänellä ei ehkä ole varaa ostaa nykyisillä tuloilla. | Asiakas haluaa EMI:n maksaa takaisin saamansa lainan asianmukaisella taloussuunnittelulla tulevaisuudessa. |
| Veroedut | Lainan saamiseen ei liity veroetuja. | EMI:n kautta tapahtuvassa lainojen takaisinmaksussa on kaksi osaa: pääoma ja korko. Eri lainoissa veroetuja voidaan hyödyntää joko pääoman tai koron kautta. |
| Ratkaisevat tekijät | Lainasta päätetään tekijöitä, kuten tulotilanne, lainanottajan ikä, vakuuden arvo (tarvittaessa) luottokelpoisuus ja paljon muuta. | EMI määräytyy lainan määrän, koron ja keston perusteella. |
| Tapahtuman toiminnallisuus | Laina on kauppa, jossa rahat vastaanotetaan. | EMI on tapahtuma, jossa rahat maksetaan takaisin. |
Mikä on Laina?
Laina on rahalaitokselta henkilökohtaisiin tai liiketoimintatarkoituksiin saatuja varoja, jotka on maksettava takaisin säädetyn ajan kuluessa korkoineen. Laina voi olla kertanosto tai myös moninosto pankin asettaman rajan ja asiakkaan vaatimuksen mukaan.
Lainoja myöntävät usein pankit, mutta muut lainaa tarjoavat yhteisöt ovat yritykset, rahoituslaitokset ja myös valtiot. Lainat mahdollistavat luonnollisesti rahan määrän kasvun.
Yksityishenkilö käyttää lainaa ostaakseen arvokkaan esineen, jota ei välttämättä pysty ostamaan tavallisilla tuloilla. Yritykset käyttävät lainaa sen laajentamiseen tai teollisiin hankintoihin.
Saatavilla on erilaisia lainoja. Yksinkertaisesti sanottuna kaikki lainat kuuluvat kahteen luokkaan: vakuudelliset lainat ja vakuudettomat lainat.
Vakuudelliset lainat ovat niitä, joita tarjotaan vakuuksien perusteella, kun taas vakuudettomat lainat ovat niitä, joita rahoituslaitoksen muut järjestelmät tarjoavat.
Vakuudettomat lainat ovat niitä, joita ihmiset valitsevat. Vakuudettomien lainojen kelpoisuusehdot vaihtelevat pankeittain.
Yleensä se riippuu lainanottajan tulotasosta, luottohistoriasta ja iästä. Vakuudettomien lainojen korot ovatkin korkeammat kuin vakuudellisilla lainoilla.
Mikä on EMI?
Tasavertaiset kuukausierät on maksutapa, jolla maksetaan takaisin käytetty laina. Lainaa käytettäessä on päätetty tietyistä seikoista; korko, lainan takaisinmaksuaika, lainan määrä.
Nämä tekijät määräävät EMI-summan jokaiselle kuukaudelle. EMI on tapahtuma, joka tapahtuu jatkuvasti mainittuna päivänä joka kuukausi, kunnes velka on selvitetty.
EMI:ssä on kaksi osaa; Pääoma, koron määrä. Koska EMI:lle maksetaan kuukausittain, osa EMI:stä selvittää pääoman ja osa maksaa lainan koron.
Luonnollisesti EMIn kautta velan selvityksestä maksettu rahamäärä on suurempi kuin lainana käytetty summa. EMI:llä on veroetuja asiakkaalle.
Joko pääoma tai korkosumma muodostaa verohyödyn asiakkaalle. On myös havaittu, että mitä pitempi takaisinmaksuaika on, sitä enemmän maksetaan.
EMI mahdollistaa hyvän taloussuunnittelun jokaiselle kuukaudelle. Joillakin pankeilla on erilaisia korkotyyppejä; kiinteä ja kelluva.
Rahoitusasiantuntijat neuvovat valitsemaan kiinteän koron, sillä on selvää, kuinka paljon kuukaudessa maksettava raha on. Pikemminkin kelluva korko jättää asiakkaan omituiseen tilaan.
Tärkeimmät erot lainan ja EMI:n välillä
- The suurin ero lainan ja EMI:n välillä on kaupankäyntitapa. Laina on pankin asiakkaalle tarjoama rahallinen tuki, kun taas EMI on takaisinmaksunormi varojen palauttamiseksi kiinteässä ajassa kiinteällä korolla.
- Laina ei tarjoa veroetuja, kun taas EMI:llä on helposti veroetuja, jotka voidaan hakea.
- Sanettavissa oleva laina määräytyy monien tekijöiden perusteella, kuten luottohistoria, asiakkaan ikä, vakuuden arvo, tulotaso. EMI päätetään kolmesta tekijästä; lainan määrä, korko ja laina-aika.
- Laina on transaktiotapa, jossa varat vastaanotetaan pankista, kun taas EMI on varat, jotka maksetaan takaisin pankille.
- Lainaa asiakas haluaa mieluummin ostaa arvokkaita tavaroita, joihin hänellä ei ole varaa nykyisellä tulotasolla. EMI saa mieluummin taloudellisen vapauden maksaa laina takaisin milloin hänelle sopii.
Johtopäätös
Lainan saaminen edellyttää vahvaa taloussuunnittelua. Suunnitelmassa on myös oltava varmuuskopio, jossa EMI on maksettava hinnalla millä hyvänsä kuukausittain. Maksamatta jättäminen vaikuttaa paljon luottohistoriaan.
Lainan käyttötarkoituksen tulee olla hyvin määritelty, ja rahoitusalan asiantuntijat suosittelevat harkitsemaan kaikkia keinoja ennen kuin alistetaan lainan saamiseen pankeista. EMI on hyvä tapa maksaa laina takaisin, toisinaan EMI:n kautta takaisinmaksu voi helposti koskettaa kaksinkertaista lainasummaa. Kaikki riippuu lyhyemmistä aikajaksoista, lyhyemmistä ehdoista, pienemmistä korkoina takaisin maksettavasta summasta.
- https://www.ifmrlead.org/wp-content/uploads/2015/OWC/Incidence%20of%20Loan%20Default%20in%20Group%20Lending%20Programme.pdf
- https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0305750X97001216
