Rahasta on tullut osa elämäämme. Sillä on välttämätön rooli nyky-yhteiskunnassamme ja globaalissa liiketoiminnassamme. Teknisessä maailmassa, jossa elämme, monet ihmiset joko työskentelevät kaukana kotoa tai kokonaan eri maissa. Jokainen päivä on kilpaa kelloa vastaan, kun se vastaa heidän kiireisen elämänsä hallintaa. Tämän vuoksi he odottavat välttävänsä ajanhukkaa aina kun mahdollista, vaikka siirtäisivät rahaa läheisilleen.
Pankkitoiminta on vuosien mittaan muuttunut radikaalisti ja se on vaikuttanut maailmanlaajuisesti miljooniin henkilöihin. Tämän kehityskauden aikana käteisen, shekkien ja paperitöiden vaihtamisen sijaan nopeammat sähköiset tavat siirtää rahaa suoraan ja edullisesti kahden tilin, osavaltioiden ja jopa maiden välillä ovat yleistyneet.
Tämä menetelmä, joka tunnetaan yleisesti nimellä sähköinen varojen siirto, tarjoaa käyttömukavuuden, pääsymahdollisuuden, takuusuojatut tapahtumat ja 24 tunnin vaihtoehdon laskujen maksamiseen, ostosten tekoon ja tilien valvontaan. Sähköisistä varojen siirroista, kuten ACH ja SWIFT, on tällä hetkellä tullut yleinen maksutapa, koska nämä pankit auttavat asiakkaita helpottamaan varojen sujuvaa siirtoa tililtä toiselle.
ACH vs SWIFT
Ero ACH:n ja SWIFTin välillä on se, että ACH-siirtoja voivat käyttää pienet ja keskisuuret yritykset, koska tämä sähköisen maksunkäsittelyn muoto on käyttäjäystävällinen, kustannustehokas ja auttaa maksamaan toistuvia laskuja, kun taas SWIFT-siirroissa pienyritykset sekä vastaanottajan mielestä on epätaloudellista ja kallista lähettää rahaa kansainvälisesti.
ACH:n ja SWIFTin vertailutaulukko (taulukkomuodossa)
| Vertailuparametri | ACH | SWIFT |
|---|---|---|
| Merkitys | ACH on sähköinen rahaverkko kahden finanssiorganisaation välisten maksujen käsittelyyn. | SWIFT on kansainvälinen rahansiirtoverkko, jota rahoituslaitokset ja pankkisektorit käyttävät rahansiirtoon turvallisesti ja nopeasti pankkitililtä toiselle. |
| Soveltamisala | ACH siirtää varoja vain Yhdysvaltojen sisällä. | SWIFT voi lähettää varoja pankista toiseen maailmanlaajuisesti ilman rajat ylittäviä rajoituksia. |
| Siirron nopeus | ACH:lla kestää 3–5 arkipäivää siirtää maksut pankista toiseen. Siksi siirtonopeus on alhainen. | SWIFT-maksuja käytetään yleensä silloin, kun aitous ja nopeus ovat tärkeitä tekijöitä. |
| Kustannustehokas | Vaikka ACH-siirrot eivät ole yhtä nopeita kuin SWIFT-siirrot, niiden käynnistäminen on halvempaa ja lähes aina ilmaista asiakkaille. | Rahoituslaitokset ja pankit perivät maksun SWIFT-maksujen siirtämisestä kansainvälisesti. Se on kallis tapaus. |
| Mukana riski | ACH-maksut ovat hieman turvallisempia myyjälle, koska hän voi peruuttaa rahastomaksut. | SWIFT-maksuissa riski on hieman suurempi, koska kun vastaanottaja on hyväksynyt rahan/maksun, lähettäjä ei voi peruuttaa tapahtumaa. |
Mikä on ACH?
ACH (automated clearing house) on sähköinen varojen siirtoverkko, jossa kaksi osapuolta (eli lähettäjä ja vastaanottaja) sallivat yksittäisten/henkilökohtaisten pankkiensa siirtää varoja turvallisesti toistensa kanssa. ACH:ta käytetään yksinomaan vain Amerikan Yhdysvalloissa.
ACH-maksutyypit:
- Tilisiirrot: Nämä maksut ovat sallittuja vain, kun lähettäjä hyväksyy maksun. Vastaanottaja antaa aluksi pankkitietonsa lähettäjälle, minkä jälkeen lähettäjä lähettää pankkitietojen ohella tiettyjä ohjeita omalle pankilleen tietyn rahasumman maksamiseksi vastaanottajalle. Tässä järjestelmässä varat siirretään eri rahoituslaitosten välillä. Myös yritysten välisiä liiketoimia tapahtuu.
- Suoraveloitus: Tämän maksujärjestelmän mukaan kuluttajan tililtä otetaan tietty määrä rahaa tietyn aikataulun mukaisesti ja tällä rahalla maksetaan kuluttajalaskuja, kuten lainoja, vuokria, asuntolainoja ja vakuutusmaksuja.
Edut:
- ACH on erittäin kätevä, koska tapahtumat voivat tapahtua ilman lähettäjän tai vastaanottajan fyysistä läsnäoloa, koska ACH on erikoistunut pääasiassa sähköiseen varojen siirtoon. Näin lähettäjä/vastaanottaja voi keskittyä käsillä oleviin tarvittaviin tehtäviin.
- ACH-tapahtumat suojaavat käyttäjiä petoksilta, koska molemmat osapuolet voivat suorittaa maksuja vain silloin, kun heidän nimetyillä pankeilla on lupa yhteistyöhön.
- Koska ACH-maksut suoritetaan nopeasti, vastaanottaja voi tarkistaa, onko hän vastaanottanut maksunsa, toisin kuin sekki, joka voi kadota kuljetuksen aikana tai varastaa. Siksi ACH-tapahtumat ovat turvallisia suorittaa.
- ACH-tapahtumat eivät sisällä aineellisia resursseja, toisin kuin shekit, joissa käytetään erilaisia materiaaliresursseja, kuten kirjekuoria, postimerkkejä, mustetta jne.
Haitat:
- ACH-maksut eivät sovellu aikaherkkiin tapahtumiin.
- Automaattiset maksut veloitetaan pankkitililtäsi, vaikka tililläsi ei ehkä ole riittävästi varoja, mikä voi johtaa tilinylitysmaksuihin.
- Jotkut yritykset saattavat joutua käymään koulutusta ACH-maksujen käyttämiseksi tai käsittelemiseksi, ja tämä voidaan tehdä vain tehokkaan ohjelmiston avulla.
Mikä on SWIFT?
Vuonna 1973 Brysselissä Belgiassa perustettu SWIFT (The Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication) on kansainvälinen rahoitusverkosto, jonka avulla rahoitusorganisaatiot voivat maailmanlaajuisesti lähettää ja vastaanottaa tietoja nopeasti, tarkasti ja turvallisesti. SWIFT siirtää varoja yli 10 000 rahoituslaitokseen 200 eri maassa.
Rahatietojen siirtämiseen paikasta toiseen SWIFT käyttää kullekin finanssiorganisaatiolle annettuja koodeja, jotka osoittavat siirron alkuperän, minne se etenee ja miten se saapuu sinne.
Tässä yksilöivässä tunnistekoodissa on joko kahdeksan tai yksitoista merkkiä. Koodilla on kolme nimeä, kuten: Bank Identifier Code (BIC), SWIFT-koodi, SWIFT-tunnus tai ISO 9362 -koodi. SWIFT/BIC-tunnisteen on myöntänyt Worldwide Interbank Financial Telecommunications Community.
Edut:
Ilman SWIFTiä useimmat kansainväliset rahoitustapahtumat näyttäisivät lähes mahdottomilta. SWIFTin käytön edut ovat seuraavat:
- Jäljitettävyys. SWIFT tarjoaa selkeän ja tunnistetun maksutodistuksen, koska se näyttää yksityiskohtaisesti pankkien välisen tapahtuman reitin ja rahan määrän.
- Turvallisuus- SWIFT varmistaa asiakkaidensa ja käyttäjiensä luottamuksellisuuden käyttämällä yksityistä verkkoaan sekä erittäin kehittyneitä laitteisto- ja ohjelmistojärjestelmiä.
- Läpinäkyvyys: SWIFT-siirrot tarkentavat maksutiedot ja antavat kaikille osapuolille mahdollisuuden jäljittää tapahtumaa ja tunnistaa siihen liittyvät kustannukset ja aikatekijät.
- Vakiomuoto – SWIFT-kielen selkeä ja käyttäjäystävällinen syntaksi tekee vastaanottajan helpoksi tarttua viestiin.
Haitat
Swift-järjestelmällä ja sen eduilla on myös joitain haittoja. Nämä sisältävät:
- Suurin osa pienistä ja keskisuurista pankeista ei voi liittyä SWIFT-järjestelmään kalliin liittymismaksun vuoksi.
- Kun kyseessä on virhe, rahansiirto viivästyy, kun rahansiirrossa on mukana useita jäseniä ja toimenpiteen provisio voi nousta.
- SWIFT-viestit ovat ylellinen tapa siirtää varoja, koska niihin liittyy operatiivisia yleiskustannuksia. Koska raha kulkee välittäjäpankkien kautta, se joutuu kosketuksiin maksun kanssa ja nämä pankit ovat valmiita ottamaan maksun ilman lähettäjän tai vastaanottajan suostumusta. Lisäksi on mahdollista veloittaa maksu monta kertaa, jos maksu kulkee usean välipankin kautta.
Tärkeimmät erot ACH:n ja SWIFT:n välillä
Johtopäätös
Tällaisina aikoina nopeita rahansiirtoja kaikki tarvitsivat säästääkseen pankeissa vietettyä aikaa. Tämä tarve toi sähköisen varainsiirron suosion. Siitä tuli eräänlainen pankkitoiminta, jossa varat siirrettiin pankkitililtä toiselle tietokonepohjaisten järjestelmien kautta käteisen, shekkien tai pankkivekselien vaihdon sijaan. Tämä pankkimuoto antoi useille henkilöille mahdollisuuden siirtää käteistä milloin tahansa ja missä tahansa.
Yllä olevassa artikkelissa on vertailtu ja keskusteltu yksityiskohtaisesti kahdentyyppisiä sähköisiä maksuverkkoja, ACH:ta ja SWIFT:tä, jotta saadaan tietoa siitä, soveltuvatko nämä kaksi sähköistä pankkivarojen siirtoverkkoa kuluttajien ja käyttäjien tarpeisiin.
Tämä tutkimus antoi meille välähdyksen siitä, kuinka ACH on yksi eniten käytetyistä elektronisista siirtotyypeistä Yhdysvalloissa. Siinä esitettiin erilaisia etuja, joita se tarjosi sekä kauppiaille että kuluttajille, kuten alhaiset kustannukset ja riskit, sekä näiden verkkojen haitat.
Se antaa myös lintuperspektiivistä näkemyksen siitä, kuinka kansainvälinen SWIFT-maksuverkko on yksi maailman suurimmista sähköisistä talousviestinnöistä, koska se on johdonmukainen universaali tapa saada rahaa maasta toiseen. Se ei ainoastaan käsittele eri palveluja, vaan kattaa myös tämän siirtoverkon tarjoamat edut ja haitat.
