Siirtojärjestelmät ja jakelujärjestelmät kehittyvät jatkuvasti ja tarjoavat asiakkaille ja luotonhakijoille laajan valikoiman vaihtoehtoja. Pankit tarjoavat useita maksu- ja selvitysjärjestelmiä. Ihanteellinen maksujärjestelmä varmistaa tarkan ja turvallisen varojen siirron vaivattoman prosessin kautta.
ACH vs RTGS
ACH:n ja RTGS:n ero on siinä, että ACH:n tapauksessa maksut suoritetaan erissä, kun taas RTGS:ssä reaaliaikainen maksu hoidetaan yksilöllisesti.
ACH on lyhenne sanoista Automatic Clearing House. Se on maksujärjestelmä, joka otettiin käyttöön Yhdysvalloissa 1970-luvulla.
RTGS on lyhenne sanoista Real-Time Gross Settlement ja se on nopein tapa siirtää rahaa. Tässä prosessissa rahat siirretään yhdestä pankista reaaliajassa ja bruttomääräisinä. Tämä tarkoittaa, että tapahtuman käsittelyssä ei ole odotusaikaa, ja jokainen tapahtuma käsitellään yksitellen. RTGS-tapahtuman perusetu on, että se on erittäin nopea vaihtoväline.
ACH:n ja RTGS:n vertailutaulukko (taulukkomuodossa)
Vertailuparametri | ACH | RTGS |
---|---|---|
Täysi muoto | Tulee sanoista Automatic Clearing House | Tarkoittaa reaaliaikaista bruttoselvitystä. |
Kestetty aika | 2-3 arkipäivää | 1 arkipäivä |
Maksujärjestelmä | ACH:n selvitys tapahtuu erissä | Maksut hoidetaan yksilöllisesti |
Riskit | Tällaiset maksut voivat olla alttiina toimitusriskeille | Toimitusriski on mitätön, mutta muitakin petoksia voi tapahtua. |
Prosessi | Luotto- ja debit- nettosaldoa tarkastellaan keskuspankkilaskelmissa. | Selvitys tapahtuu nettosaldoa ottamatta huomioon. |
Ihanteellinen | Ihanteellinen järjestelmä toistuviin maksuihin, kuten palkansiirtoihin | RTGS:lle on suurta käyttöä kiireellisissä suurissa maksuissa, jotka on suoritettava yksitellen. |
Mikä on ACH?
1970-luvulla Amerikan Yhdistyneet Kansakunnat kehitti integroidun verkon kautta suoritettavan maksujärjestelmän, joka helpottaa välitöntä maksamista vähentämällä merkittävästi paperisekkien ja laskujen käyttöä. Vähitellen useat taloudet omaksuivat järjestelmän, ja se kehittyi sähköisesti helpotetun selvitysjärjestelmän järjestelmäksi.
ACH on lyhenne sanoista Automated Clearing System, joka tunnetaan yleisesti nimellä Electronic Clearing System. Selvitykset hoitaa yksi keskitetty elin, joka USA:n tapauksessa oli NACHA eli National Automated Clearing House System. Tämä oli itsenäinen elin, joka ylläpiti ja säänteli varojen kulkua ACH-kanavan yli.
Jalanjälki otettiin käyttöön tarjoamaan ratkaisuja suuriin toistuviin maksuihin sekä yritys- että yksityissektorilla. Se toi keskitetyn UID-maksujärjestelmän ja jäsennellyt ohjeet palvelun käyttäjille.
Yksinkertaisesti sanottuna ACH on sähköinen maksujärjestelmä, jonka avulla voit siirtää rahaa pankkitililtä toiselle verkon kautta, joka on omistettu tällaisten maksujen käsittelyyn erissä. ACH-siirrot ovat sekä talletuksia että maksuja. Kun saat maksuja palkkojen, eläkkeiden tai korkoetujen muodossa, sitä kutsutaan ACH-talletukseksi.
Kun maksat laskuja organisaatioille tai yksityishenkilöille, rekisteröit ACH-maksun veloitussiirroksi.
Se on henkilöltä henkilölle -maksutapa, yleensä maksuton ja erittäin nopea. käsittelyaika on yleensä 2-3 arkipäivää. Se on ihanteellinen tapa käsitellä toistuvia maksuja.
Mikä on RTGS?
RTGS tai Real Time Bruttoselvitys on maksujärjestelmä, jonka avulla voit suorittaa välittömiä maksuja. RTGS:n kautta suoritetut maksut maksetaan yksitellen, eikä veloitussaldon kokonaishyvityksen perusteella.
RTGS-maksut sopivat ihanteellisesti suurten pankkien välisiin siirtoihin. RTGS-tapahtumien maksut vaihtelevat pankin mukaan, mutta useimmat keskuspankit ovat asettaneet perittävälle korolle ylärajan.
US Fedwire perusti ensimmäisen RTGS-siirtojärjestelmän 1970-luvulla. Nykyään useimmat RTGS-transaktiot ovat keskuspankkien johtamia. Tällaisen siirron ominaispiirre on, että ne tapahtuvat reaaliaikaisesti. Tällaiset tapahtumat ovat riippumattomia, eivätkä nettomaksujärjestelmät vaikuta niihin.
Tästä syystä RTGS-siirtojen ensisijainen hyöty on, että suuriarvoisiin maksuihin liittyvä toimitusriskitekijä paranee merkittävästi. Tällaiset tapahtumat ovat kuitenkin alttiina digitaalisille petoksille, kuten tietojenkalastelulle ja tietovarkauksille.
Jotta RTGS-siirto voidaan suorittaa, molempien pankkien on oltava mukana ydinpankkipalveluissa. Se on ihanteellinen siirtotapa pienikokoisille ja arvokkaille tapahtumille. Keskuspankit ovat ottaneet käyttöön RTGS-järjestelmän kilpaillakseen erittäin kilpaillun markkinoiden kasvun kanssa. Tällaiset vaihtoehtoiset maksutavat ovat tärkeitä yleisen talouskasvun kannalta.
Tärkeimmät erot ACH:n ja RTGS:n välillä
Johtopäätös
Nykyään pankit tarjoavat erilaisia maksuratkaisuja ihmisten ja yritysten ainutlaatuisiin tarpeisiin. Keskuspankit ovat ottaneet käyttöön vaihtoehtoisia maksutapoja. ACH ja RTGS ovat yksi monista nykyaikaisen pankkitoiminnan vaihtoehdoista.
Suurin ero ACH:n ja RTGS:n välillä on, että edellinen on siirtojärjestelmä, joka toimii luotto-velkasuhteen nettoselvitysprosessissa, jälkimmäisessä tapauksessa maksusuoritukset käsitellään yksilöllisesti. Vaikka ACH on ihanteellinen tapa suuriin maksuihin, kuten laskujen, palkkojen ja eläkkeiden maksamiseen. RTGS sopii parhaiten suurille maksuille, jotka on suoritettava kiireellisesti.