Asuntolainan ottaminen on yksi suurimmista päätöksistä, jonka kukaan voi elämässään tehdä. Hyvään kotiin sijoittaminen on yksi hyvän ja mukavan elämän tärkeimmistä puolista. Siksi asuntolainaa päätettäessä on erittäin tärkeää ymmärtää kaikki lainasta, sovellettavasta korosta ja lainatyypistä.
Kiinteä korko vs vaihtuva korko
Suurin ero kiinteäkorkoisen ja vaihtuvakoron välillä on, että kiinteäkorkoisen järjestelyn korko ei muutu ja se pysyy samana koko laina-ajan. Toisaalta vaihtuvakorkoisessa suunnitelmassa korkotaso muuttuu markkinoiden kehityksen mukaan.
Kiinteäkorkoisen lainan korko, kuten nimestä voi päätellä, pysyy samana koko laina-ajan eikä muutu tilikauden aikana. Takaisinmaksettavat lyhennykset ovat samat joka tilikausi, koko laina-ajan.
Vaihtuvakorkoisessa suunnitelmassa lainan korko muuttuu markkinoiden tämänhetkisen tilanteen mukaan. Ensimmäisessä erässä sovelletaan peruskorkoa, mutta tämä peruskorko vaihtelee markkinoiden kehityksen mukaan ja siten korko voi nousta tai laskea tietyn tilikauden aikana.
Viisikoron ja vaihtuvan koron vertailutaulukko
| Vertailuparametrit | Kiinteä korko | Vaihtuva korko |
| Määritelmä | Kiinteässä korossa korko pysyy samana koko laina-ajan eikä muutu | Vaihtuvakorkoisessa korkosuunnitelmassa korkotaso muuttuu vuodesta toiseen riippuen tietyn tilikauden markkinatrendeistä |
| Korkoprosentti | Korko on korkeampi kuin vaihtuva korko | Peruskorko on alhaisempi, mutta muuttuu myöhemmin markkinatilanteen mukaan |
| Riskit | Riski on pienempi, koska korko on kiinteä | Riski on enemmän, koska korko on epävakaa ja riippuu markkinaolosuhteista |
| EMI:t | EMI:t ovat kiinteät | EMIS-muutos koron mukaan |
| Taloussuunnittelu | Budjettisuunnittelu on mahdollista ja voidaan suunnitella etukäteen | Budjettisuunnittelu ei ole mahdollista, koska korko voi nousta rajusti vuoden ajan |
Mikä on kiinteä korko?
Kiinteäkorkoinen laina on eräänlainen asuntolaina, jota monet rahoituslaitokset tarjoavat. Tämäntyyppisessä asuntolainassa sovellettava korko on kiinteä tai lukittu, joten korko pysyy samana koko laina-ajan.
Kiinteäkorkoisen lainan etuna on, että korko on riippumaton tilikauden markkinaolosuhteista tai tilasta. Näin ollen markkinoiden vaihtelut tai muutokset maan rahoitusmarkkinoilla eivät vaikuttaisi korkoon.
Näin lyhennykset ovat samat koko laina-ajan. Tämä auttaa budjetin suunnittelussa ennen lainan valitsemista, sillä rahoitussuunnittelu on ratkaisevan tärkeää ennen lainan ottamista.
Myös tähän lainasuunnitelmaan liittyvät riskit ovat pienemmät, sillä kiinteän koron ansiosta vuotuisten maksuerien määrä ei muutu. Tämä on toinen etu tämän lainasuunnitelman valitsemisesta verrattuna vaihtuvakorkoiseen lainaan, johon liittyy suurempia riskejä.
Tämän suunnitelman ainoa haittapuoli on, että korko on yleensä korkeampi kuin vaihtuvakorkoisen lainasuunnitelman peruskorko. Kiinteäkorkoisen suunnitelman korko on yleensä 1-2,5 % korkeampi kuin vaihtuvakorkoinen.
Mikä on vaihtuva korko?
Vaihtuvakorkoisessa järjestelmässä lainan korko muuttuu tietyn tilikauden markkinatilanteen mukaan.
Tässä järjestelmässä laina on otettu peruskorolla. Mutta peruskorko muuttuu ensimmäisen erän jälkeen kyseisen ajanjakson markkinaolosuhteiden mukaan.
Näin ollen vaihtuvakorkoisen suunnitelman lyhennykset eivät pysy ennallaan koko laina-ajan. Maksuerät vaihtelevat vuosittain riippuen kyseisen vuoden markkinatrendeistä.
Markkinoiden vaihtelut vaikuttavat voimakkaasti korkoon ja siten seuraavan vuoden lyhennys voi nousta tai laskea edellisen vuoden lyhennykseen verrattuna.
Koron volatiliteetista johtuen järjestelyyn liittyvät riskit ovat kiinteäkorkoista suuremmat, koska korko voi nousta rajusti arvoon, mikäli markkinaolosuhteet ovat huonot. Markkinatrendit vaikuttavat tietyn vuoden erän arvoon.
Tämä on suunnitelman ainoa haittapuoli, koska markkinoiden epävakauden vuoksi budjetin suunnittelu pitkän aikavälin investoinneille ei ole mahdollista.
Lainan peruskorko on verrattain pienempi kuin kiinteäkorkoisen suunnitelman, vaikka korko muuttuu myöhemmin markkinatilanteen mukaan.
Tärkeimmät erot kiinteän ja vaihtuvan koron välillä
Johtopäätös
Asuntolainat ovat suosituimpia rahoituslaitosten tarjoamia lainoja ja on erittäin tärkeää ymmärtää kaikki lainasta ennen valintaa.
Pankit tarjoavat erilaisia lainoja, joista kaksi yleisintä ovat kiinteäkorkoiset ja vaihtuvakorkoiset lainat. Molemmilla tyypeillä on omat etunsa ja haittansa.
Kiinteäkorkoinen laina on turvallisempi, koska laitos ei voi nostaa lainan korkoa laina-aikana. Maksuerät pysyvät samana koko toimikauden ajan, mikä mahdollistaa hyvän taloussuunnittelun.
Vaihtuvakorkoisessa suunnitelmassa korkotaso riippuu täysin maan markkinaolosuhteista. Siten korko voi nousta tai laskea markkinoiden trendien mukaan.
Molemmat lainat tarjoavat hyvää taloudellista apua, mutta on erittäin tärkeää valita oikea lainatyyppi oikeaan tilanteeseen.
