Hyvä luottoluokitus on välttämätön, kun harkitsee lainaa. Sen avulla lainanantaja tunnistaa rahan lainaamiseen yksityishenkilölle liittyvät riskit. On olemassa erilaisia lainoja, joita voidaan käyttää luottopisteiden mukaan.
FHA vs perinteiset lainat
Ero FHA:n ja perinteisten lainojen välillä on se, että FHA on valtion tukema laina, jonka voit ottaa, vaikka sinulla ei olisi hyviä luottotietoja. Toisaalta perinteisiä lainoja takaavat yksityiset lainanantajat. Perinteiset lainat edellyttävät lainanottajalta hyvät luottotiedot.
FHA-lainat takaa Federal Housing Administration. Tällaista lainaa tukee valtion virasto, ja sillä on hyvin vähän rajoituksia lainanottajalle. Joten henkilö, jolla on pienempi luottoluokitus, voi lainata rahaa helposti käyttämällä tätä. FHA-lainojen käsiraha voi kuitenkin olla melko korkea luottopisteistäsi riippuen.
Perinteiset lainat ovat lainoja niille ihmisille, joilla on hyvä luottoluokitus. Niitä tukevat yksityiset lainanantajat, eikä mikään valtion virasto ole mukana prosessissa. Tällaisen lainan saamiseen liittyy kuitenkin monia rajoituksia. Lisäksi vaaditaan alhainen DTI-suhde käsirahan ohella.
Vertailutaulukko FHA:n ja perinteisten lainojen välillä
| Vertailuparametrit | FHA | Perinteiset lainat |
| Luottopisteet | Yksityishenkilö voi lainata rahaa, vaikka hänen luottopisteensä olisi pienempi. | Henkilö voi lainata rahaa vain, jos hänellä on korkea luottoluokitus. |
| Vakuutus | FHA-lainat ovat valtion vakuuttamia. | Perinteiset lainat ovat yksityisten lainanantajien vakuuttamia. |
| Vaatimukset | FHA-lainat edellyttävät, että lainanottajan luottoluokitus on 580. | Yleissopimuslainat edellyttävät, että lainanottajan luottoluokitus on 620 tai korkeampi. |
| Ennakkomaksu | Lainaaja voi saada tämän lainan, vaikka käsiraha olisi vain 3,5 %. | Lainanottajan on maksettava 20 % tai käytettävä yksityisen asuntolainavaihtoehtoa. |
| Kilpailu | FHA-lainat ovat kilpailukykyisiä, koska ne ovat valtion tukemia, joten ne eivät ole kovin riskialttiita. | Perinteiset lainat ovat vähemmän kilpailukykyisiä, koska niitä tukevat yksityiset lainanantajat ja ne voivat olla riskialttiita. |
| Pätevyys | FHA-lainoilla on vähemmän rajoittavia pätevyyksiä. | Perinteisillä lainoilla on tiukemmat vaatimukset. |
Mikä on FHA?
FHA on asuntolaina, jonka Federal Housing Administration vakuuttaa. Tämäntyyppinen laina on valtion takaama. Sillä on vähän rajoittavia pätevyyksiä, minkä ansiosta ihmiset voivat lainata rahaa jopa alhaisella luottopisteellä. Henkilö voi lainata rahaa luottopisteellä 580 tai korkeampi.
Rahaa voi lainata myös FHA-lainalla, jonka luottopistemäärä on 500. Tällä on kuitenkin erilaisia seurauksia. Mitä korkeampi luottopisteesi henkilöllä on, sitä pienempi on käsiraha. Esimerkiksi kun luottopisteesi on 580, käsiraha on 3,5 %. Kuitenkin, jos sinulla on pienempi pistemäärä, käsiraha on 10%.
Jokaisella lainalla on raja sen mukaan, minkä asunnon haluat ostaa. Rajoitus riippuu siitä, minkä sijainnin valitset kodin perustamiseen. Lisäksi näitä rajoja muutetaan vuosittain. Se voi riippua siitä, onko paikka maaseutu, keskiluokka vai yläluokka.
FHA-lainaa otettaessa on maksettava asuntolainavakuutusmaksu. Tätä summaa maksetaan joko niin kauan kuin otat lainaa tai maksat 11 vuoden ajalta 10 % käsirahaa. Maksettava rahamäärä riippuu asuntolainan kokonaismäärästä, asuntolainan pituudesta jne.
Mitä ovat perinteiset lainat?
Perinteiset lainat ovat yksityisten lainanantajien vakuuttamia asuntolainoja. Tällaisen lainan saamiseksi henkilön luottoluokituksen tulee olla vähintään 620. Vaikka perinteisen lainan saaminen on vaikeaa, ovat takaisinmaksuehdot erittäin joustavat. Se on lainanantajan päätös, onko lainanottaja oikeutettu vai ei.
Perinteisen lainan käsiraha on 20 %. Jos henkilö ei kuitenkaan pysty maksamaan 20 % käsirahaa, hänellä on mahdollisuus maksaa yksityinen asuntolainavakuutus. Korko riippuu yksilön luottopisteistä sekä heidän laina-arvosuhteestaan.
Perinteisten lainojen takaisinmaksuehdot ovat melko joustavia. Jos kuitenkin maksetaan pieni käsiraha, riski lainanantajalle kasvaa. Lainanantajat voivat luottaa enemmän lainaajiin, kun heillä on korkea luottoluokitus tai he ovat suorittaneet suuremman käsirahan.
Perinteisiä lainoja ovat tavanomaiset lainat, perinteiset Jumbo-lainat, portfoliolainat, perinteiset subprime-lainat, lyhennetyt perinteiset lainat ja säädettävät perinteiset lainat. Vaikka näillä lainoilla on alhaiset korot, korkeammat lainalimiitit ja joustavuus, niillä on myös haittoja. Nämä lainat vaativat korkean luottopisteen ja niillä on tiukat kelpoisuusohjeet.
Tärkeimmät erot FHA:n ja perinteisten lainojen välillä
- Henkilö voi saada FHA-lainan, vaikka hänen luottopisteensä olisi pienempi. Perinteisiä lainoja myönnetään vain henkilöille, joilla on korkeammat luottotiedot.
- FHA-lainat takaavat valtio, kun taas perinteiset lainat takaavat yksityiset lainanantajat.
- FHA-lainat vaativat vähemmän käsirahaa, kun taas perinteiset lainat vaativat korkean käsimaksun.
- FHA-lainat ovat kilpailukykyisiä, kun taas perinteiset lainat eivät ole.
- FHA-lainat eivät ole yhtä joustavia kuin jälkimmäiset ja niillä on korkeammat korot.
Johtopäätös
Uuden asunnon ostaminen ei ole helppo tehtävä, minkä vuoksi lainat ovat suuri apu. FHA ja perinteiset lainat ovat molemmat hyviä vaihtoehtoja ihmisille, jotka etsivät helppoa lainaamista. Vaikka FHA-lainoilla on lieviä rajoituksia, perinteisillä lainoilla on paljon rajoittavia vaatimuksia.
